Bouw sneller vermogen op door lage hypotheekrentes
Vermogen opbouwen in de tijd van lage spaarrentes? Dat kan! Juist nu is het mogelijk je vermogen te laten groeien. Ontdek hoeveel jij maandelijks kunt (be)sparen.
De spaarrentes dalen al jaren en zullen ook nog voor een lange tijd laag blijven. Met het spaargeld op je spaarrekening bouw je dus (vrijwel) geen vermogen meer op. Maar hoe laat je je vermogen dan wel groeien? Daar biedt je huis in deze tijd uitkomst. Want is bijna dezelfde lijn als de spaarrentes zijn ook de hypotheekrentes gedaald. En dat is dan weer gunstig!
Het is nog nooit zó goedkoop geweest om geld te lenen om een woning te kopen. We hebben zelfs hypotheekrentes van 1% gezien voor een periode van 10 jaar. Maar ik wil helemaal niet verhuizen, hoor ik je denken. Dat hoeft ook helemaal niet. Je kunt de lage hypotheekrente ook in je voordeel laten werken zonder te verhuizen. Hoe? Door te herfinancieren. Je kunt namelijk een nieuwe hypotheek voor je huidige woning afsluiten tegen dezelfde lage rentes.
Ik zal uitleggen hoe het zit. Geen zin om te lezen? Neem direct contact met me op en ontdek wat jouw mogelijkheden zijn.
Ik zal uitleggen hoe het zit. Geen zin om te lezen? Neem direct contact met me op en ontdek wat jouw mogelijkheden zijn.
Minder belastingvoordeel en toch meer overhouden
Wanneer je geld leent om een woning te kopen of te financieren, heb je een schuld en bij een schuld hoort ook aflossen. Door de lage rente kan dat wel eens heel anders gaan dan vroeger. Dat heeft te maken met het hypotheekrenteaftrek. Hypotheekrenteaftrek is een aftrekpost. Je mag de hypotheekrente die je voor je eigen woning betaalt alleen aftrekken onder bepaalde voorwaarden. Als je aan deze voorwaarden voldoet, mag je de betaalde rente in aftrek brengen op je inkomen. Dit is vooral erg interessant bij een hoge rente en bij een hoog belastingtarief. Precies de twee dingen die veranderen: de hoge rente is er niet meer en het belastingtarief waartegen je aftrekt wordt lager. In 2020 is dit laatste nog maximaal 46%. Daarnaast wordt je eigenwoningforfait hoger door de hogere WOZ-waardes. Kortom; je belastingvoordeel wordt een stuk kleiner.
Een voorbeeld: je hebt een woning met een waarde van 500.000 euro en een hypotheek van 350.000 euro. Dat betekent een overwaarde van 150.000 euro. Stel je hebt een hypotheek, waarvan 100.000 euro aflossingsvrij. En stel, de rente is de afgelopen jaren van 4% naar 1,75% gedaald. Even een rekensommetje:
Dit levert je dus meer dan 85 euro per maand op! Het belastingvoordeel is dus wel een stuk kleiner geworden, maar je gaat door de lage rente ook minder betalen voor diezelfde lening.
| Aflosvrij hypotheek €100.000 | Oude situatie 4% | Nieuwe situatie 1,75% |
|---|---|---|
| Bruto rente per maand | €333,33 | €145,83 |
| Netto rente per maand | €180 | €78,75 |
| Belastingvoordeel per maand | €153,33 | €67,08 |
| Nettoverschil per maand | – | €86,25 |
Out-of-the-box
Omdat het belastingvoordeel steeds lager wordt, ontstaan er andere mogelijkheden. Het is daarom aan te raden je te laten adviseren door een hypotheekadviseur of financieel specialist. Bouvy Advies denkt altijd in mogelijkheden en out-of-the-box met je mee. Zo is het bijvoorbeeld financieel niet altijd nodig om de hypotheekrenteaftrek volledig te benutten. Soms is het interessanter om een deel van de hypotheek in Box 3 te zetten. Je hebt dan wel geen hypotheekrenteaftrek over dat deel, maar je bent wel flexibeler. Je kunt dan zelf beter bepalen hoe je de schuld aflost.
Een voorbeeld: je kiest ervoor om – door de lage hypotheekrentes – je hypotheek over te sluiten en je leent 100.000 euro extra. Je ontvangt dan over dat deel geen hypotheekrenteaftrek, maar je krijgt het wel gestort op je rekening. Je betaalt dan 145 euro rente per maand hiervoor. Omdat ook over het overige deel van je hypotheek de rente lager wordt, is je totale maandlast mogelijk vergelijkbaar met wat je nu per maand betaalt. Dus met gelijke maandlasten heb je 100.000 meer.
Vermogen opbouwen voor later
Je wilt de juiste keuze voor nu én voor in de toekomst maken. Dus ja, uiteraard moet je ooit die 100.000 euro weer aflossen. Maar misschien is dat pas als je het huis weer verkoopt. Je vrijgemaakte overwaarde kun je nu gaan gebruiken om vermogen op te bouwen.
In Nederland moeten we zelf meer zorgen voor ons eigen pensioen, de studie van de kinderen of vermogen als we eerder willen stoppen met werken. De 100.000 euro uit dit voorbeeld kun je investeren of beleggen. Ook hiervoor zijn er tal van mogelijkheden, passend bij jouw situatie en bij de mate van risico nemen waar jij je comfortabel voelt.
Beleggen levert je in veel gevallen op de lange termijn een beter resultaat. Het kan dus zomaar zijn dat je 4% rendement maakt over je vermogen. Over 20 jaar is die 100.000 euro tot een bedrag van ruim 219.000 euro gegroeid. Genoeg om de hypotheek mee af te lossen (dat betekent overigens ook nog lagere of helemaal geen maandlasten meer) en je houdt dan ook nog eens 119.000 euro over voor je pensioen of een van de andere financiële doelen.
Onafhankelijk advies
Interessante materie en voorbeelden. Zo zijn er nog tal van opties die mogelijk geld opleveren. Welke oplossing het beste bij jou past en het meeste oplevert is afhankelijk van jouw persoonlijke en financiële situatie. We zien het maar al te vaak gebeuren dat er online een verkeerd product wordt afgesloten. Win daarom altijd persoonlijk en op maat advies in. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kijkt naar jouw situatie en denkt vanuit jouw belang.
